Популярность страхования объектов строительства, как и страхование готовой недвижимости, в нашей стране пока оставляет желать лучшего. Однако в последнее время в данном направлении появилась положительная тенденция. Вход на отечественный рынок западных поставщиков, производителей, а порой и девелоперов, в деятельности которых априори заложен подсчет вероятных рисков и страхование от каждого случая, популяризируют страхование как главную гарантию безопасности при возведении недвижимости. И данное направление в современном обществе воспринимается как принцип деловой этики. Огромным стимулом внедрения страхования строительных рисков, как со стороны компании-подрядчика, так и инициатива от частника стала возможность получения кредитов на строительство. Но банк, предоставляя кредит, требует, чтобы объект был застрахован. Получается, добровольное страхование как обязательное условие для продолжения строительства.
Виды страхования при строительстве/реконструкции объекта:
- Страхование строительно-монтажных рисков,
- Страхование гарантийных обязательств,
- Титульное страхование.
Способы страхования:
- Предоставление услуг от строителя подрядчика,
- Самостоятельное страхование заказчика/владельца,
- Страхование подрядчика гражданской ответственности перед третьими лицами.
Страхование строительно-монтажных рисков — наиболее распространенный вид в малоэтажном загородном строительстве. Суть этого страхования заключается в том, что подписав страховку, от закладки фундамента до окончательного ввода в эксплуатацию готового дома вся ответственность лежит на подрядчике. И только после того, как объект принят приемочной комиссией, владелец вступает в свои законные права собственности объекта и начинает нести ответственность за свою недвижимость.
Если в договоре подрядчика нет пункта страхования, то физическому лицу можно выступить с инициативой и самостоятельно застраховаться от любых строительно-монтажных рисков. Это очень важно, потому что во время строительства или на этапе проектирования могут быть произведены неправильные расчеты, неверно выбран строительный материал или не учтена физическая нагрузка несущих конструкций. В таких случаях, при проявлении строительной или проектировочной ошибки, подрядчик, по чьей вине это произошло, обязан за свой счет исправить недочеты либо построить объект заново бесплатно для заказчика. Второе немаловажное значение для застрахованного недостроенного объекта – это вероятность остановки строительства. По разным причинами (отсутствие финансов у застройщика, сезонные условия и т.д.) строительство может быть заморожено на неопределенный срок. Страховка станет гарантией, что объект находится под защитой изначально и, в случае разбирательства по обнаруженным дефектам, компания-страховщик внимательно изучит условия их получения: естественные причины или ошибка подрядчика. Страхование строительных рисков может касаться не только прав собственника заказчика, но и его ответственность перед третьим лицами. Например, нанесение ущерба соседям или государственным (муниципальным) объектам, коммуникационным системам сторонних компаний во время строительства. Сюда же можно отнести и страхование непосредственно подрядчика, если он застраховал свою ответственность перед третьими лицами. То есть, в случае просчета и доказанной вины подрядчика, восстановительные работы будут производиться не за счет строительной компании, или за счет клиента, а из кармана страхового агентства.
Можно застраховаться на гарантийные обязательства объекта (проекта, отдельных систем и т.д.). Это повторение страхования строительно-монтажных рисков (СМР), с той разницей, что СМР действует на протяжении строительства/эксплуатации, а послевыпусковая гарантия распространяется на объект и коммуникации после ввода недвижимости в эксплуатацию.
Несколько другое по значению титульное страхование. Это защита не от ошибок в строительных расчетах, титульная страховка гарантирует отсутствие финансовых рисков при посягательстве на право собственности: предыдущих владельцев, внезапном появлении наследников, обнаружении фальсификаций в сделке купли-продажи участка земли или объекта, подделка документов, неправомочность судебного решения, вынесенного по отношению к предыдущему правообладателю собственности и т.д. В подобном страховании заинтересован, прежде всего, заказчик/застройщик и подобное страхование, как правило, самостоятельное.
Стоимость
Любой вид страхования имеет свою стоимость, но он должен исчисляться из общей цены в смете и быть в диапазоне 0,5-1 процента от общей сумы стоимости строительства/реконструкции. Самые распространенные страховщики РФ — «Росно», «Альфа» и т.п. устанавливают процентную ставку – 0,8%.
Обращаясь в строительную компанию, необходимо сначала узнать, предоставляет ли она услуги страхования. Если такой графы в договоре нет, это должно навести на размышление о «чистоте» компании и качестве их услуг. Подмечено независимыми аналитиками в области строительства и недвижимости, крупные серьезные компании и добросовестные девелоперы предлагают страхование, сами работают по партнерским программам со страховыми агентствами. И в случае обнаружения ошибки с их стороны, моментально их устраняют, бесплатно, в не зависимости стоимости ущерба, «без шума и пыли», так как репутация дороже. И даже, сетуя на «неповоротливость» страховых учреждений, критики в их адрес об отсутствии гибкости и вариативности подбора аспектов страхования, первыми же проявляют активность и инициативу и налаживают контакт с авторитетными страховыми компаниями. Потому что понимают всю необходимость ведения цивилизованного делопроизводства, по опыту производят собственный просчет и предварительные экспертизы по профессиональным рискам. Вы же, как заказчик, обращаясь за строительством и рассматривая предложенные варианты страхования, подробней интересуйтесь о масштабности действия страховки либо о конкретно интересующем Вас виде страхования.